Biroul de Credit păstrează informații despre creditele solicitate și contractate de persoanele fizice, comportamentul de plată, restanțe, sume datorate și relațiile în care apar codebitori sau garanți. Instituțiile financiare folosesc aceste date pentru a evalua riscul înainte să aprobe un credit, un card de cumpărături sau o refinanțare.
Poți verifica gratuit ce informații sunt înregistrate pe numele tău prin portalul oficial al Biroului de Credit. Documentul primit se numește Situația Înscrierii și poate include și scorul FICO, dacă acesta a fost calculat. Verificarea este utilă înaintea unei cereri de finanțare, dar și atunci când vrei să identifici un credit necunoscut, o restanță raportată greșit sau o informație care nu a fost actualizată.
Ce informații apar în Biroul de Credit
Biroul de Credit nu este doar o listă cu persoane care au restanțe. Sistemul conține atât informații despre creditele plătite la timp, cât și date despre întârzieri, datorii curente și produse închise. Simplul fapt că apari în bază nu înseamnă că ai un istoric negativ.
Instituțiile participante pot transmite informații despre:
- credite ipotecare și credite de consum;
- carduri de credit și carduri de cumpărături;
- descoperit de cont;
- produse de finanțare oferite de instituții financiare nebancare;
- suma acordată și soldul rămas;
- valoarea ratei lunare;
- plățile și întârzierile înregistrate;
- restructurări și refinanțări;
- contracte în care ești codebitor sau garant;
- cereri de credit și interogări recente;
- proceduri de insolvență personală.
Raportul poate conține numele creditorului, data acordării, durata contractului, valuta, suma restantă și numărul zilelor de întârziere. Sunt înregistrate și informații privind închiderea unui produs sau cesiunea unei creanțe.
Datele sunt folosite pentru evaluarea bonității și calcularea gradului de îndatorare. Totuși, Biroul de Credit nu aprobă și nu respinge împrumuturi. Decizia aparține băncii sau instituției financiare, care analizează și venitul, stabilitatea profesională, datoriile, avansul și regulile sale interne.
Fiecare înregistrare este păstrată, în general, patru ani de la actualizare. Informațiile despre interogări sunt păstrate șase luni. O restanță achitată poate continua să apară în raport, cu mențiunea că a fost plătită, până la expirarea perioadei de stocare.
Cum obții gratuit raportul din Biroul de Credit
Cea mai simplă variantă este portalul oficial al Biroului de Credit. Crearea contului și exercitarea dreptului de acces nu necesită plata unui intermediar. Poți trimite solicitarea și printr-o instituție financiară participantă sau prin poștă.
Pentru verificarea online urmezi acești pași:
- Intri pe site-ul oficial al Biroului de Credit.
- Alegi opțiunea de înregistrare gratuită.
- Folosești o adresă de e-mail validă ca nume de utilizator.
- Confirmi adresa prin codul primit pe e-mail.
- Introduci CNP-ul și obții codul de înrolare.
- Completezi datele personale solicitate.
- Intri în cont și ceri Situația Înscrierii.
- Descarci documentul generat sau îl primești prin canalul ales.
Codul de înrolare poate fi primit prin SMS dacă în sistem există un număr de telefon valid raportat de o instituție financiară. Dacă numărul nu mai este actual, codul poate fi obținut de la o instituție cu care ai o relație contractuală sau printr-o solicitare trimisă Biroului de Credit. Pentru varianta poștală sunt cerute datele de identificare, copia actului de identitate și semnătura.
Nu trimite CNP-ul, copia cărții de identitate sau codul de înrolare unor firme care promit verificarea contra cost. Folosește portalul oficial și păstrează datele de autentificare într-un loc sigur.
Dacă nu vrei cont online, poți solicita situația printr-o bancă sau un IFN participant. O altă variantă este cererea semnată trimisă prin poștă către Biroul de Credit. Pentru solicitările de acces, termenul general de răspuns este de până la o lună de la înregistrare.
Ce este scorul FICO și cum îl interpretezi
FICO Score de la Biroul de Credit este un număr format din trei cifre, cu valori între 300 și 850. El estimează probabilitatea ca o persoană să își achite la timp obligațiile de credit. În general, un scor mai mare indică un risc statistic mai redus, însă nu garantează aprobarea finanțării.
Nu există un prag unic valabil la toate băncile. Fiecare instituție care utilizează scorul își stabilește propriile limite și reguli. Un creditor poate accepta un anumit profil, iar altul îl poate considera prea riscant.
Scorul este influențat de mai multe elemente:
- istoricul plăților;
- valoarea datoriilor curente;
- vechimea conturilor de credit;
- cererile și creditele noi din ultimele luni;
- tipurile de produse folosite;
- vârsta persoanei;
- informațiile existente în sistem la momentul calculului.
Întârzierile repetate și soldurile mari pot reduce scorul. Numeroasele cereri de credit depuse într-o perioadă scurtă pot sugera o nevoie urgentă de finanțare și pot influența analiza. Un card folosit aproape de limita maximă poate conta chiar dacă plătești suma minimă la timp.
Scorul nu poate fi calculat în toate situațiile. Dacă există date de credit restricționate pe durata unei contestații, sistemul poate să nu genereze valoarea. De asemenea, un istoric insuficient poate limita informațiile disponibile pentru evaluare.
Dacă o bancă a folosit FICO Score pentru analizarea cererii, poți solicita la comunicarea deciziei o copie a raportului utilizat. Documentul poate include până la patru motive care au dus la scăderea scorului față de valoarea maximă.
Ce faci când găsești informații greșite
Compară raportul cu extrasele, contractele și dovezile de plată. Verifică soldurile, întârzierile, starea produselor închise și creditele pentru care figurezi ca garant sau codebitor. O informație necunoscută trebuie verificată imediat.
Biroul de Credit nu poate modifica direct datele transmise de creditori. Cererea de rectificare se adresează instituției care a raportat informația. O poți înregistra din portal, iar sistemul o transmite participantului responsabil.
Procedura este următoarea:
- selectezi informația pe care o contești;
- explici motivul solicitării;
- atașezi contractul, dovada plății sau alte documente;
- cererea ajunge la creditorul care a făcut raportarea;
- datele sunt marcate drept contestate pe durata verificării;
- creditorul comunică decizia și efectuează corecția, dacă solicitarea este justificată.
Numai datele inexacte, incomplete, neactualizate sau prelucrate fără temei pot fi corectate ori șterse înaintea expirării perioadei normale. O restanță reală nu dispare doar fiindcă a fost achitată. Plata actualizează situația datoriei, dar istoricul rămâne pentru perioada legală.
Evită firmele care promit ștergerea garantată din Biroul de Credit. Informațiile corecte nu pot fi eliminate legal la cerere, iar demersurile pentru rectificarea sau ștergerea datelor raportate nelegal pot fi făcute gratuit.
Pentru a-ți îmbunătăți profilul, plătește ratele la termen, redu soldurile cardurilor și evită mai multe cereri de finanțare depuse simultan. Nu închide sau deschide produse doar pentru a modifica rapid scorul. Efectele depind de întregul istoric.
Verificarea raportului înaintea unei cereri importante îți oferă timp să corectezi eventualele erori. Un istoric bun se construiește prin plăți constante și datorii ținute sub control. Accesul gratuit la date îți permite să știi ce va vedea creditorul și să iei o decizie financiară mai bine pregătită.
